资料来源:Getty Images / monkeybusinessimages
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想象一下这个情景:你决定购买你的第一套房子，并且认为你的财务状况已经稳操胜券。你已经攒了钱来支付首付和交易费用，还在努力提高你的信用开始收集财务文件，比如你的W-2表和工资存根，以便提前批准抵押贷款。然后，你会听到你的债务收入比，一个你从未遇到过的数字。
不要担心。我们将详细分析DTI比率，并解释为什么债权人认为它如此重要。
负债收入比是多少?
有些财务数字很复杂，但有了这个数字，你读到的就是你得到的。债务收入比是指你每月花多少钱来偿还债务和你每月赚多少钱。
这个数字是债权人在决定是否借给你钱时使用的因素之一。你的比率越低，你在支付最低还款额后的可支配收入就越多。
你如何计算你的债务收入比?
将每月最低债务支付额除以每月总收入，计算出你的债务收入比。
简单的数学就能计算出这个百分比。首先，看看你的薪水，找出你的总收入——税前的金额，如保险费和401k缴款。如果你的收入每月都不一样，你可以使用你最近几个月的平均毛收入。
接下来，把你每月的最低债务还款额加起来，比如你的学生贷款，信用卡债务子女抚养费、租金或抵押贷款。然后，将你每月的债务总额除以你每月的总收入。要换算成百分数，就把它乘以100。让我们看看这个公式的实际应用，每月总收入为7000美元。
最低还款:
- 信用卡:200美元
- 汽车贷款:400美元
- 学生贷款:400美元
- 租金:1100美元
- 贷款总额:2100美元
贷款额除以每月总收入:$2,100 / $7,000 = 0.3
百分比转换:0.3 x 100 = 30%
在这个例子中，你的债务收入比是30%。
需要注意的是，你的债务收入比没有考虑其他要素，比如公用事业公司杂货，电话费，或者任何用现金支付的东西。例如，如果你每周请一个保姆，用现金支付给他或她，费用将不会反映在你的债务收入比中。
因此，虽然DTI比率是贷款者使用的一个度量指标，但它并不能提供你的收入与支出之间的一个完整的细分。在制定个人预算时，把它包括进去是很重要的所有而不仅仅是DTI比率计算中使用的费用。
什么是好的债务收入比?
债权人使用DTI比率来确定你在偿还汽车贷款和其他月度债务后是否有可支配收入。
一般来说，任何低于36%的数字都被认为是一个健康的数字，会为债权人打开更多的大门。这表明，在还清债务后，你每月总收入的70%可以用于其他事情储蓄和医疗费用。
例如，如果你的债务收入比徘徊在70%左右，这意味着你还有30%的剩余。换句话说，你没有太多的回旋余地来应付意外的开支和购买。在债权人的眼中，你的可支配收入越多，你每月的还款就越容易。
债务收入比在36%到43%之间还可以，但不太好。你正在稳步地将几乎一半的收入用于债务，这让债权人很警惕。
虽然每个债权人都有不同的标准，但如果你的DTI比率属于这一类别，你的贷款可能会在较不利的条件下获得批准。比如，你可能会有更高的利率。如果你的贷款额超过43%，那么债权人就会认为你是一个高风险的借款人，或者是有困难偿还贷款的人。
什么类型的贷款人使用债务收入比?
你最常听到的是债务收入比抵押贷款但任何一个债权人——比如个人贷款或汽车贷款——都可以用这个数字来决定是否借给你钱。由于抵押贷款比其他贷款受到更严格的监管，在这种情况下，你的债务收入比将受到更严格的审查。
如何改善债务收入比?
偿还学生贷款或其他债务有助于提高DTI比率。
因为公式中包含了两个数字，所以只有两件事你可以改变来降低你的债务收入比。你可以增加收入，也可以减少贷款消费者恢复网络他指导客户解决债务和信用问题。
Bovee说，如果你能赚更多的钱而不需要更多的贷款，你可以降低你的DTI。如果你的收入保持稳定，但是你修改你的预算例如，为了偿还汽车贷款，你的DTI也会减少。这就是为什么在与抵押贷款机构合作时，他们可能会建议在正式提交申请之前付清账户贷款。如果你遭遇了增加收入的双重打击和减少你每月的贷款，你的DTI将会减少更多。
Bovee鼓励他的客户在生活事件发生后立即做出改变，比如离婚，升职，或者突发医疗事件。这些例子将大大改变您的债务或收入，从而改变您的DTI比率。
“作为人类，我们是非常乐观的，我们需要这种乐观，”他说。“但当我们的现金流出现问题时，我们就会开始减少储蓄，并在乐观的基础上做出决定。但关键是要立即做出调整。”
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